盡早設立羅斯個人退休賬戶，開始積累財富。
許多醫生發現很難為退休存錢，因為撫養孩子時要承擔許多經濟責任。想象一下，說服你十幾歲的孩子為退休而存錢，而不是升級到最新的iPhone是多麼困難。如果你把話題轉過來，告訴他們“我有一個讓你成為百萬富翁的計劃!”他們可能會認為你瘋了，但有一個很好的方法可以讓你做到這一點:為羅斯個人退休賬戶(Roth IRA)提供資金。我說的不是你的羅斯個人退休賬戶。我說的是為你孩子的羅斯個人退休賬戶提供資金。
羅斯個人退休賬戶基礎
直接向羅斯個人退休賬戶(Roth IRA)捐款是不能免稅的，而且捐款的收益也不會像401k賬戶那樣產生當年的所得稅。最大的好處是，當你從羅斯個人退休賬戶提款時，隻要你符合一定的要求，你的貢獻和收入都不需要納稅。對於收入部分，你通常需要開戶至少5年，年齡達到59.5歲，這樣收入就不用納稅，避免罰款，不過也有一些例外。
羅斯個人退休賬戶資格
如果你的申報身份是單身，那麼你在2019年的收入必須低於137,000美元，才能有資格繳納羅斯個人退休賬戶(已婚時收入低於203,000美元)。這裏的關鍵是你必須有收入才能向羅斯個人退休賬戶繳款。這也包括你的孩子——對羅斯個人退休賬戶的繳款沒有年齡限製，但他或她必須有贏得了為他或她自己的羅斯個人退休賬戶做貢獻。
因此，如果你十幾歲的兒子在快餐店工作，或者你的女兒通過照看孩子獲得了一些收入，他們都可以開設羅斯個人退休賬戶(Roth IRA)並進行繳款。在這種情況下，他們的收入很低，可能不需要繳納任何聯邦所得稅。你隻是想確保你保存了良好的記錄來記錄他們的收入。這就是為什麼羅斯個人退休賬戶優於傳統個人退休賬戶的原因——他們不需要從向傳統個人退休賬戶繳款中扣除稅款。
羅斯的力量
羅斯是如何把你的孩子變成百萬富翁的?這可以歸結為傳統的儲蓄和複利。
假設你的兒子剛滿16歲，在一家洗車店找到了第一份工作，作為兼職員工，他當年的收入為7000美元。他仍然要為這些收入支付社會保障稅和醫療保險稅，但不需要繳納聯邦所得稅。這些收入讓他今年最多可以向羅斯個人退休賬戶(Roth IRA)繳納6,000美元。
此外，讓我們假設他在接下來的10年裏繼續產生這種或更高水平的收入(但低於羅斯個人退休賬戶的收入門檻)，因為他高中畢業，大學畢業，開始工作，大學畢業後直接產生收入。他還繼續每年存6000美元到羅斯個人退休賬戶。
假設平均年回報率為7%，那麼在25歲時，他的羅斯個人退休賬戶(Roth IRA)中大約有82,000美元。這聽起來並不多，離百萬富翁的地位還很遠，但讓我問你——你在那個年齡的退休賬戶餘額是多少?我敢打賭，它接近於0美元，就像我的一樣，因為我們在艱苦的住院醫生生涯中對投資一無所知。
等一下，朋友。
現在我們假設他完全停止供款，而他的羅斯賬戶繼續產生7%的平均年回報率。在65歲的時候，他的賬戶裏會有超過100萬美元!當然，這並沒有考慮到通貨膨脹，但這仍然令人印象深刻。我見過很多醫生，他們工作了很長時間，但在65歲的時候還沒有成為百萬富翁(你能說他們計劃不好嗎?)
開設並投資羅斯個人退休賬戶
好吧，你現在有點確信了你想讓你的孩子為羅斯個人退休賬戶存錢。許多管理人允許你為未成年人開設羅斯個人退休賬戶。作為一個負責任的成年人，你需要簽署賬戶申請，但除此之外，這與開設自己的羅斯個人退休賬戶沒什麼不同。
因為你的孩子還很小，還有很長時間才能從羅斯個人退休賬戶中取出錢，所以這些錢應該100%投資於股票。隻要確保這個賬戶像其他賬戶或投資組合一樣分散投資就行了——換句話說，不要買低價股。在那個年齡，幾乎沒有理由持有羅斯個人退休賬戶的債券。
其他的優勢
讓我們麵對現實吧。如果你十幾歲的孩子工作並有收入，他或她會想要花掉這些錢。所以你能做的就是和他們做個交易，你把羅斯個人退休賬戶的一半給他們，他們拿出另一半，剩下的他們自己花。回到這個例子，如果你的孩子收入7000美元，那麼你給他的羅斯個人退休賬戶捐贈了3000美元，他自己為羅斯個人退休賬戶貢獻了3000美元，總共為6000美元的羅斯個人退休賬戶貢獻了3000美元，他花掉了剩下的4000美元。這讓你可以為他們創建一個年度禮物計劃，讓他們從你的遺產中獲得一些資產。同時，希望它能在年輕時養成定期儲蓄的習慣。
請注意
在為你的孩子開設Roth賬戶之前，請記住以下幾點:
- 你的孩子必須從某種類型的工作中獲得收入。如果你的孩子沒有應稅收入，你就不能開一個Roth賬戶。如果美國國稅局認定存入羅斯個人退休賬戶的資金不是補償收入，就可能會受到處罰。
- 收入證明是必不可少的——特別是如果你的孩子的收入沒有反映在W2或1099表上。
- 當你的孩子達到法定年齡(通常是18歲)時，他可以完全控製羅斯個人退休賬戶，並有可能提取這筆錢。直接向羅斯個人退休賬戶(Roth ira)捐款可以隨時提取，無需繳稅或罰款，所以如果你不確定他在那個年齡是否能理財，你可能要重新考慮以他的名義開立賬戶。想象一下這樣一個場景:你把錢捐給你孩子的羅斯個人退休賬戶，然後他把錢取出來，去拉斯維加斯慶祝他21歲的生日。在那種情況下，祝你好運，希望他中頭彩。
正如你所看到的羅斯個人退休賬戶對你和你的孩子有很多好處。雖然讓他們不玩電子遊戲而去考慮他們的財務未來可能很難，但希望當他們成為負責任的成年人時，他們會感謝你。
